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Con tu 401(k) que te puede costar cientos de miles de dólares.
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Un amigo me contó que había cambiado de trabajo cada 3 años desde que se graduó de la universidad. Cada vez que cambiaba de trabajo, negociaba su sueldo y lograba que le pagaran más, le dieran más bonos y más días de vacaciones.
Me puse a investigar si esto era lo común, o si estaba cambiando de trabajo más veces de lo que debería. Y la realidad es que, aunque parezca mucho cambio, una persona suele tener en promedio 12 trabajos distintos a lo largo de su vida.
Hace dos generaciones, esto hubiera estado muy mal visto, debido a que la lealtad hacia tu empresa era muy importante.
Pero hoy en día, este no es el caso.
Está comprobado que cambiar de trabajo cada cierto tiempo trae muchos beneficios a tu bolsillo, porque vas a ganar más dinero a largo plazo.
Según un reporte de ADP, las personas que cambiaron de trabajo ganaron un 8% más al año, comparado con los que se quedaron en el mismo trabajo, que solo ganaron un 4% más al año.
Aunque parezca un incremento pequeño, ese 4% de diferencia puede hacer mucha diferencia. Te puede ayudar a jubilarte más temprano, a comprar la casa de tus sueños, a pagar tus estudios y deudas o irte de viaje.
Mientras más produces, más puedes invertir y tu dinero puede producir más dinero. Explorar oportunidades nuevas y cambiar de trabajo es algo que te recomiendo hacer.
Ojo, no estoy diciendo que cambies de compañía necesariamente, sino de trabajo. Puedes cambiar de equipo, etc. siempre buscando maneras de crecer.
Eso sí, cuando cambies de trabajo, tienes que planificar tus finanzas y tener un plan. Muchas personas se olvidan de una gran parte de su dinero y lo dejan perdido.
Por ejemplo:
Muchos se olvidan de sus 401(k) y ese dinero se queda sin invertir.
Otros convierten ese dinero en una cuenta IRA, y se olvidan de invertirlo.
Creen que ese dinero se invierte automático, pero el IRA es solo una cuenta. Tu tienes que seleccionar en qué invertir.
Y hay mucho dinero que está perdido y sin invertir por esta falta de conocimiento.
Un estudio realizado por Capitalize en 2023 calculó que el 25% de todos los activos en las cuentas 401(k), o 29.2 millones de cuentas, están abandonadas u olvidadas, y contienen aproximadamente $1.65 billones en activos.
Tener estas cuentas olvidadas te puede costar cientos de miles de dólares a lo largo de tu vida.
Pero nadie nos explicó que es lo que hay que hacer en EEUU cuando tienes un 401(k) y cambias de trabajo.
Hasta ahora.
En esta edición de 💎 Ola Premium quiero darte todas las herramientas que necesitas para entender todo sobre tu 401(k). Que es, como funciona, como revisarlo y qué hacer cuando cambias de trabajo.
Esta guía es para personas que viven en EEUU y tienen o han tenido un plan de jubilacion llamado 401(k).
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🔥 Todo Sobre el 401(k)
👉 ¿Qué es?:
Es una cuenta de jubilación ofrecida por empresas en EEUU.
👉 ¿Cómo funciona?:
Te permite depositar e invertir parte de tu sueldo antes de pagar impuestos. No tienes que pagar impuestos hasta que retires el dinero en tu jubilación.
Si eres un trabajador público, la cuenta se llama 403(b) o 457.
Si trabajas en una pequeña empresa o eres freelancer puedes abrir un Solo 401(k) o un SEP.
👉 Beneficios del 401(k):
El dinero que inviertes es pre-tax, reduciendo el monto que declaras.
Matching: Muchos trabajos ofrecen “matching” del 401(k). Esto significa que tu empleador te deposita la misma cantidad de dinero que tú contribuyes, hasta cierto monto.
Por ejemplo: si tu salario es de $100k, contribuyes 3% o $3,000, tu empresa te va a depositar $3,000 adicionales para que inviertas.
Es dinero gratis que te están dando en el trabajo.
No pierdes el dinero si cambias de trabajo.
👉 Desventajas:
Puedes pagar una penalidad de hasta 10% si retiras el dinero antes de tu jubilación.
El límite de lo que puedes contribuir anualmente es de $23,000.
👉 Cómo revisar tu 401(k)
Tu cuenta 401(k) es una cuenta que está alojada en una institución bancaria. Tu compañía escoge con qué institución trabajar, pero tú puedes acceder a esa cuenta y, en muchos casos, elegir en qué invertir.
👉 Algunos puntos importantes sobre el 401(k):
Puedes entrar a tu 401(k) y ver tus inversiones y sus retornos.
En muchos casos, puedes escoger en qué invertir.
La mayoría de los fondos están invertidos en fondos indexados con una fecha para tu jubilación, llamados “target date retirement funds”.
Tu compañía no es dueña de ese dinero; tú eres el dueño del dinero.
Debes contactar a recursos humanos para entender dónde tienen tu cuenta 401(k), crear un usuario y entender en qué estás invertido.
💼 ¿Qué pasa cuando cambias de trabajo?
Cuando cambias de trabajo, tu antigua compañía ya no es responsable por ese dinero. En muchos casos, pueden dejar de invertirlo.
Por lo tanto, es tu responsabilidad mover ese dinero y ponerlo a invertir.
Aquí te explico la mejor manera de mover ese dinero a otra cuenta para no pagar impuestos extra.
Aunque puedes moverlo a tu nuevo plan 401(k), no lo recomiendo, porque si vuelves a cambiar de trabajo tendrás que mover tu dinero nuevamente. Lo mejor es convertirlo en una cuenta IRA.
💸 Cuentas IRA
👉 ¿Qué son?:
Las cuentas IRA o Individual Retirement Account son cuentas de jubilación individuales que brindan incentivos tributarios. Te permiten realizar inversiones en activos como acciones, bonos y ETFs y puedes aumentar tus ganancias libres de impuestos o diferir el pago de impuestos de este dinero a tu jubilación.
👉 ¿Cómo funcionan?:
Funcionan como cuentas de inversión normales, solo que tienen algunas restricciones y beneficios adicionales.
Existen distintos tipos de cuentas IRA, pero las más comunes son las Traditional IRA y las Roth IRA.
Roth IRA:
Es una cuenta de jubilación que te permite realizar contribuciones después de pagar impuestos y tus ganancias crecen libres de impuestos.
Traditional IRA:
Es una cuenta de jubilación individual que permite realizar contribuciones y deducir ese monto de la declaración de impuestos.
Al mover tu 401(k) tienes dos opciones de transferencias, en inglés llamadas rollovers: puedes rollover o convertirlo a un Roth IRA o un Traditional IRA.
Roth IRA: al convertirlo en un Roth IRA, tienes que pagar impuestos al momento de hacer la conversión, pero tu dinero crece y no vas a tener que pagar impuestos sobre ese dinero.
Traditional IRA: no pagas impuestos al momento de hacer la conversión, pero si lo pagas en el futuro cuando te retires.
Cualquiera de los dos funcionan, debes decidir dependiendo de tu flujo de caja. Yo personalmente tengo Roth IRA porque prefiero pagar impuestos hoy y darme ese regalo en el futuro.
Importante → Convertirlo en una cuenta IRA NO ES SUFICIENTE.
El error que comete la mayoría de las personas es hacer la conversión o el Rollover, pero no invierten el dinero. Ese dinero se quedó ahí sentado sin producir.
La cuenta IRA es solo una cuenta. A diferencia del 401(k), nadie lo maneja por ti y tienes que seleccionar en qué quieres invertir, al menos que trabajes con una plataforma como Ola en donde sí construimos esos portafolios por ti.
Algunas opciones en donde podrías invertir:
Fondos indexados.
Target date retirement funds.
En Ola te podemos ayudar a convertir tu 401(k) a un IRA. Me puedes escribir por WhatsApp si necesitas ayuda. No cobramos comisiones y solo pagas una membresía de $150 al año que incluye acceso a nuestros portafolios de inversión, Ola Premium (este newsletter) y a todos nuestros talleres.
📝 Paso a Paso para el Rollover:
Ahora que sabes la teoría, aquí tienes el paso a paso que debes poner en práctica si quieres transferir tu 401(k a un IRA con Ola.
Estos pasos también te funcionan para cualquier otra institución que quieras usar.
👉 Si no te vas a cambiar de trabajo:
Contacta a recursos humanos para entrar a tu 401(k).
Entiende en que está invertido. Ve tu portafolio y los retornos anuales que has producido. Debe ser al menos +8%.
👉 Al cambiar de trabajo:
Selecciona la institución bancaria en la que quieres abrir tu IRA.
Aquí tiene el link para abrirlo con Ola: https://siguelaola.com/pages/cuentas-de-inversion
Al abrir tu cuenta, selecciona Rollover to Better Mento o a la institución bancaria.
Rollover es básicamente la conversión de tipos de cuentas.
Selecciona la institución bancaria en la que quieres abrir tu IRA.
Aquí tiene el link para abrirlo con Ola: https://siguelaola.com/pages/cuentas-de-inversion
Al abrir tu cuenta, selecciona Rollover to Betterment o a la institución bancaria que desees.
Rollover significa la conversión de tipos de cuentas.
Selecciona el tipo de cuenta que quieres abrir que va a ser o un Traditional IRA o un Rollover IRA.
Selecciona que ya tu trabajo no va a manejar el portafolio por ti y la manera que el dinero fue depositado.
Selecciona la institución bancaria en donde está tu 401(k).
Escribe el monto estimado que está en tu cuenta 401(k).
6. Acepta los acuerdos.
Recibe las instrucciones que debes completar con tu institución en donde tienes el 401(k). Este es un ejemplo por si lo tienes con Fidelity.
Seguro vas a tener que llamar.
Dar las instrucciones de transferencias con tus números de cuenta.
Una vez ese dinero se haga efectivo, si no trabajas con una plataforma como Ola en donde construimos tus portafolios por ti, vas a tener que invertir ese dinero. Es muy importante.
Seleccionar qué activos quieres invertir.
Seleccionar la cantidad de dinero que quieres invertir en cada activo.
Realizar compra.
Y eso es todo. Este proceso te puede tardar unas horas, pero una vez que lo haces te estás garantizando que tu futuro tú va a estar mucho mejor posicionado para tu jubilación. También te puede ahorrar miles de dólares a lo largo de tu vida.
♟️Conclusión
En el mercado laboral actual, cambiar de trabajo regularmente no solo es común, sino que puede ser una estrategia inteligente para impulsar tu carrera y mejorar tu situación financiera.
Así que ya sabes, cambia de trabajo frecuentemente y cuando lo hagas llévate tu 401(k) contigo.
No dejes tu dinero del 401(k) olvidado o sin invertir cuando cambias de empleo. Considera convertirlo en un IRA para mayor flexibilidad y control, pero recuerda que no basta con transferirlo; debes asegurarte de invertirlo adecuadamente.
Estoy a la orden por si tienen cualquier pregunta